一樣米養百樣人，踏進超貸陷阱的債務人樣貌百百種，台北律師公會消費者債務清理委員會主委林永頌律師表示，除了沒錢及弱勢的人之外，也有人投資失利、經商失敗、家人生病、工作不穩定等原因。
再加上近年詐騙橫行，從第一階段的感情或投資詐騙，延伸到第二階段的融資單位，演變成債務問題，不只積蓄沒了，還欠下一屁股債，林永頌擔憂，一旦融資公司與詐騙集團勾結，恐怕衍生出更多的社會問題。
剛出社會小資族欠債超過百萬
今年僅26歲的新北陳小姐在接受《信傳媒》的採訪過程中，臉上時常露出靦腆笑容，偶而不時撥弄瀏海紓減稍稍緊張的心情，她出身在基督教家庭，與父母同住、感情融洽，生活環境單純。
2020年從大學休閒事業管理系畢業不久的陳小姐，終於開始踏入職場、在社會扎根；但，一個臉書的交友通知、多家「無法可管」主打新興貸款民間融資公司，讓她在踏入社會，正要展翅高飛的年紀，就欠下百萬債務。
一切的起源是再簡單不過的情感詐騙。
陳小姐在臉書上認識一位自稱即將回台退休的男性，「有講過電話，但沒有真實見過面」，兩人網路交往1年，對方從第2個月就開始以各種理由，例如貨物運費、卡海關需要海關費等，希望能夠得到金援，「他說要寄禮物、錢啊、重要的東西來台灣」陳小姐說，一開始她還能靠著自己的積蓄支付，但以當時僅領28k的職場新鮮人來說，終究在交往第6.7個月時，在對方的慫恿下開始借款。
車齡5年機車可借到44萬，手機貸年利率超過20％
是金融小白且被愛情沖昏頭的陳小姐，一開始也是向正統金融機構信貸44萬元，但因為剛出社會，信用紀錄不多，「剛好那時候不是有很多借貸電話嗎」，打來的代辦公司的行銷電話反成「即時雨」，開始轉向融資公司借錢，包含商品貸、手機貸、機車貸等新興貸款。
陳小姐回想接觸手機貸的過程，是一位自稱銀行信用管理部的專員跟她表示，因為是信用小白難繼續向銀行貸款，所以轉介紹21世紀數位的手機貸給她，而陳小姐則傳送手機身分證(IMEI碼)截圖給21世紀數位後，即分2次、借貸共11萬元。
其中機車貸，陳小姐是透過代辦公司向裕富數位辦理，以逾5年的機車抵押給該公司，分兩次借款共約44萬，遠超一台逾5年機車的所剩殘值，同時這也是機車超貸的特點，門檻低、額度高。
不過，借貸本金與真實拿到的錢可不一樣，陳小姐透露，第一次手機貸是借3萬，但實拿2萬7；另一筆零卡借貸，則借貸2.8萬，僅實拿1萬（代辦已扣手續費），需還款共3.6萬元，等同利率約21％，遠超民法利率上限16％。
到處都是坑，1年多總積欠113萬元，又被二度詐騙
零零總總，陳小姐整理出總債務約113萬，總共向4家民間融資貸過款。值得注意的是，除了遠東銀的信貸須本人簽名，以及零卡借貸有與代辦公司碰面，其餘都只要在線上拍拍照、傳傳資料即可完成，究竟債權人是誰、合約內容包含利息，確切是多少、怎麼算都不一定知曉。
「信用小白也可，不用聯徵，只要給我你的勞保資料就可以」，陳小姐說，融資或代辦公司會以急迫想幫你解決問題的溫馨口氣，強調方便、快速、門檻低來推銷，不需要做甚麼，只要給雙證件、投保資料就好，「沒有多想、真的沒有多想，因為你想要錢」。陳小姐想起自己被情感詐騙，又因此踏入超貸陷阱，「太容易相信人…白癡白癡的…」她略帶羞愧、後悔地說。
在一年多累積的百萬債務的去處，大部分被情感詐騙走，一部分則是陳小姐發現還款金額超出自己所能負擔，開始借新還舊、以債養債，最後在走投無路之下，想要盡速獲得資金償還越滾越大的債務，甚至又掉入博弈詐騙；所幸，在最後的最後，打算投入萬元進博弈詐騙的陳小姐，刷媽媽的卡被發現，這才東窗事發，家人陪同下報警。
激烈追債差點撐不下去，《消債條例》給了一條活路
歷經混亂的1年多，欠債百萬的陳小姐經由牧師親戚以及教會社工的幫忙，在110年8月開案申請法扶，並在112年1月順利進入《消費者債務清理條例》的「更生」程序，但在等待更生的這半年期間，強烈的追債手段，差點讓陳小姐撐不下去。
「他（民間融資公司）大概轟炸了我半年吧」，陳小姐回想起那段被民間融資公司催債的經歷仍舊感到心悸，融資公司一般都會要求債務人需留下2名親友電話，不僅電話轟炸，揚言要去公司、家門前堵人，寄存證信函，也會簡訊騷擾朋友；在社工等人陪伴下，終於撐到進入更生程序，根據《消費者債務清理條例》規定，若法院裁定債務人進入更生程序，債權人就不能對債務人有催債行為。
更生程序通常有債務打折的功能，不必還盡原來的債務本金與利息，有剩些許資產（機車、基金）的陳小姐月薪扣掉基本生活支出等等，目前每月要還1.1萬元，已償還1年，陳小姐需再償還５年，才會依更生方案履約完畢。
不過，不願具名但陪同許多新型債務個案的社工透露，「這是幸運的案例」，能否通過消債條例的影響因素複雜，除了個案的情況，法官、律師的自由心證也會影響，再加上因為詐騙頻傳、前幾年疫情肆虐下，誤入超貸漩渦的人越來越多，甚至年齡層越來越年少，能夠通過清算或更生的可能會更困難。消債條例只是事後補救的緊急措施。
每個人都有軟弱的地方，學者：不該有一個機制促使人民往下流
「捕熊人補熊有各種方法」，輔仁大學社會學系副教授吳宗昇分享一則故事，當一位補熊人將樹幹塗滿蜂蜜，同時插上刀片，吸引熊去舔食，並放任牠舌頭撕裂，流血過多或餓死，補熊人補熊、熊愛蜂蜜這都是自然，「但這是一個正當的方式嗎？」，他直言，基本上目前無法可管的民間融資貸款，「就是掠奪性貸款」，利用弱勢民眾信用狀況差，以分期期數少、激烈追債手段，快速把利益最大化、把錢咬回來，「你（債務人）又會再去借錢來還這筆錢」，這與95年卡債風暴的模式一模一樣，只是換個形式重新再來。
針對陷入新型態債務漩渦的緣由，不外乎是入不付出、遭受詐騙，吳宗昇表示，有一句話曾讓無法理解為何有人會受騙的自己反省，「每個人都有軟弱的地方」。吳宗昇強調，生存權應該大於債權，許多債務人得不到解決，不透明的利息、高價的滯納金，讓債越滾越大，最後很容易淪為社會問題，甚至是結束生命，「不該有一個社會機制是促使你往下流的」，在上游應該解決，民間融資公司應該受到監管。
