去（2023）年10月底，逢甲大學、東海大學等中部多家大專院校爆發無卡分期詐騙案，造成中部數百名大學生陷入「無卡分期」債務糾紛，所幸台中市法制局介入校園調解，讓百名學生大幅降低還款壓力；但透過這個案例，也凸顯社會上目前的無卡分期交易型態亂象，融資公司也因沒有專責主管機關管理，越來越肆無忌憚。
台中市政府法制局局長李善植接受《信傳媒》專訪時直接點出無卡分期的消費亂象，包括常見利率並未揭露透明、手續費不合理，甚至還可能暗藏高額違約金及遲延利息。
目前「無卡分期」的交易模式，是由店家推出產品後，同意讓消費者不需要透過信用卡就能以分期付款方式購買，但無卡分期服務大多不是由店家直接提供，而是店家以債權轉讓方式移轉給融資公司，由融資公司先給付價金給店家，再向消費者收取分期款項，賺取利息。
大學生幫業務員衝業績，結果背上高額債務
回顧這一樁校園無卡分期借貸詐騙案，檢警追查，一家台中西屯區3C店家林姓老闆與林姓業務員涉有勾結，由業務員帶學生到通訊行申辦手機，以詐騙手段向融資公司詐得款項，也導致簽下無卡分期的學生，非但沒有拿到手機、筆電等3C產品，事後還遭到融資公司催債。
該案件起源於，這名林姓業務員向多名大學生拜託「衝業績」，慫恿學生只要申辦手機、筆電產品，並且簽立無卡分期合約，就能現賺千元佣金。
業務員透過話術向學生表示，學生申辦手機、筆電等3C產品後，日後該繳的分期付款款項將由他替學生繳納，因此簽訂無卡分期合約只是要幫他衝業績，甚至業務員還簽了本票給學生，強調自己日後若沒有繳納分期款項，學生可以拿本票去強制執行。因此學生並沒有拿到手機、筆電，商品而是由林姓業務員取得。
學生則聽信這名業務員的話，簽下無卡分期合約後，當融資公司去電詢問是否真的有購買此商品，學生也回覆有。而該事件之所以爆發，是因業務員並未繼續繳納分期款項，受害學生陸續接獲融資公司的催繳通知，才驚覺受騙；據了解，此案受害學生超過300位、合計未繳分期款項餘額約1700多萬元。
民間融資公司遊走灰色地帶
該案件自去（2023）年10月底案件爆發後，所幸台中市政府法制局11月初立即深入校園，協助學生進行法律諮詢，並且在今年邀集學生及相關業者就民事債務糾紛部分，召開多次調解會議。
據了解，學生與業者目前已達成和解，由通訊行支付大部分金額、融資公司稍微讓步降低還款金額；至於受害學生也有過失，必須支付一些金額，但比起先前應償還的款項已大幅降低，只是因三方簽訂保密條款，具體調解金額並未對外曝光。
曾擔任過檢察官、法官、律師的台中市政府法制局局長李善植直言，大學生無卡分期詐騙案件早已不是首例，在無卡分期交易模式當中，分期付款服務是由融資公司提供，但目前中央並沒有主管機關可管融資公司，導致融資公司進行無卡分期交易時，經常遊走在灰色地帶。
李善植則以此次大學生無卡分期詐騙案為例，融資公司所提供的無卡分期契約當中，並沒有告知消費者使用分期後，分期利率究竟是多少；也沒有提供消費者無卡分期的書面文件，甚至在契約中會用很小的字體記載，當消費者無力償還時，必須支付高額違約金、遲延利息，甚至還可能隱藏雜七雜八等不合理的手續費。
無卡分期四大陷阱：利率不透明、手續費不合理、高額違約金及遲延利息
李善植也說，目前融資公司對於使用無卡分期的消費者並沒有要求擔保、也不用徵信，因此一位大學生隨意就申辦10～30萬元的無卡分期契約，毫無節制；但反觀，銀行業屬於金管會監管，目前金管會規定，發卡銀行對於還在就學的大學生每人只能辦3張信用卡、且每張額度不得超過2萬元，也就是說，大學生用信用卡消費最多僅6萬元。這也凸顯出，在有無主管機關監管下，學生的信用額度差異很大。
美容品、健身房、補習班都有「無卡分期」，高額消費糾紛頻傳
隨著無卡分期交易型態盛行，像是美容業者及健身中心賣課程、補習班賣套書等，都有業者使用無卡分期方式，讓消費者消費。
李善植舉例，像是地方上的美容商品業者，過去是以信用卡分期付款方式提供消費者消費，而一般人的信用額度僅約10～20萬元，但現在已發展成無卡分期消費，申辦金額動輒30、50萬元，也導致高額消費糾紛越來越多。
李善植觀察，市面上常見無卡分期消費的爭議在於，除了原商品訂價之外，通常業者還會進一步包裝成套組、藉此提高商品售價。
他舉例，假設一支iPhone單價5萬元，業者的慣用手法不以單品原價銷售，而是加上保固、手機殼、手機配件等，將套組價格賣至8萬元，「如果你把套組價還原商品單價，會發現比原價高出許多」，而業者似乎是用「包套」的概念，去規避《民法》約定利率上限16％。
除此之外，李善植也說，契約並不會告知，消費者每個月應該償還的利率是多少，而是只告知，消費者買了此商品後，每月要支付多少錢；他舉例，像是健身房無卡分期契約也有這樣的問題，他說，現在很多健身房只會告知消費者每個月要繳多少錢，但不會告知方案總金額要繳多少，但這當中又隱含了利息，結果造成用分期繳完才發現，總繳金額比一次繳清還高出許多。
融資公司沒有主管機關納管，地方高度呼籲中央立法
這些融資公司與商家買賣所衍生的亂象，至今也讓地方政府相當頭痛。
李善植舉例，台中有某一家美容商品業者，業者直接在路邊推銷攬客，甚至把客人拉進店裡，用疲勞轟炸的話術方式強行推銷美容商品及美容服務，由於過去這家美容業者是跟銀行配合信用卡分期付款，因為業者頻頻出現消費爭議，市政府就直接函請銀行應拒絕跟不肖業者配合，後來銀行也跟業者終止契約合作，因此當時的消費爭議確實有大幅下降。
但近幾年，同一家美容商品業者又冒出來了，這回業者改跟融資公司配合，結果又造成消費爭議大增，甚至消費爭議金額也越來越高；李善植直言，中市府也曾多次發函給融資公司，要求慎選業者，但由於融資公司沒有主管機關，也導致融資公司肆無忌憚。
李善植語重心長地說，融資公司之所以會出現這些爭議，問題就出在於，目前融資公司「無法可管」，中央並沒有對應的主管機關、也沒有專責的主管機關管理，因而衍生許多亂象，他呼籲，中央應立即重視這個問題，儘速訂定相關規範予以納管，保護消費者權益。
另外一方面，李善植也指出，從去年1月1日開始，民法成年年齡已下修至18歲，代表高三生、大一生就可以向融資公司借款，但18歲才剛踏入大學校園，還尚未有足夠的經濟能力，若年輕人一不小心受騙上當，恐怕就會落入債務陷阱，也呼籲政府應強化下修成年年齡政策的配套措施。
